Hay muchas cosas importantes en las que pensar ahora mismo. Pero echemos un vistazo a las tasas de interés, que tienen un impacto directo en sus finanzas.
La Reserva Federal recortó los tipos de interés un 0,25% en su reunión de política monetaria de hoy.
El interés es el costo que usted paga por pedir dinero prestado, ya sea mediante un préstamo o una tarjeta de crédito. Tasas de interés más bajas significan que el porcentaje que usted debe sobre su deuda pendiente es menor. Las tasas de interés más bajas también pueden reducir la cantidad que le paga una institución financiera o un banco, es decir, lo que usted gana, por invertir su dinero, como en una cuenta de ahorros.
Aunque un solo recorte de la tasa de interés no afectará inmediatamente su billetera (ni sacudirá drásticamente la economía en general), la política monetaria del gobierno y las perspectivas económicas generales afectarán su dinero a largo plazo.
Aquí encontrará una introducción rápida a las tasas de interés y lo que necesita saber sobre la decisión de la Reserva Federal de hoy.
La Reserva Federal y los tipos de interés
La Reserva Federal se reúne ocho veces al año para evaluar la salud de la economía y establecer la política monetaria, principalmente a través de cambios en la tasa de fondos federales, la tasa de interés de referencia utilizada por los bancos estadounidenses para prestarse o pedir prestado dinero entre sí a un día.
Aunque la Reserva Federal no fija directamente el porcentaje que debemos de nuestras tarjetas de crédito e hipotecas, sus políticas tienen un efecto dominó en el consumidor cotidiano.
Imaginemos una situación en la que las instituciones financieras y los bancos forman una orquesta y la Reserva Federal es el director, dirige los mercados y controla la oferta monetaria. En este caso, todos estamos entre el público mirando y podríamos terminar con un poco menos o un poco más de dinero en nuestros bolsillos.
Cuando el “maestro” del banco central decide aumentar la tasa de los fondos federales, muchos bancos tienden a aumentar sus tasas de interés. Esto puede encarecer nuestra deuda (por ejemplo, una APR de tarjeta de crédito del 22% frente a una APR del 17%), pero también puede generar mayores rendimientos de los ahorros (por ejemplo, una APR del 5% frente a una APY del 2%).
Cuando la Reserva Federal baja las tasas, como lo hizo en septiembre y nuevamente hoy, los bancos también tienden a bajar sus tasas de interés. Eso puede hacer que nuestra deuda sea un poco menos engorrosa, pero no obtendremos un rendimiento tan alto de nuestros ahorros.
Medir la inflación y el mercado laboral
Los expertos financieros y observadores del mercado dedican mucho tiempo a predecir si la Reserva Federal aumentará o reducirá las tasas de interés en función de la dirección de la economía, con especial atención en la inflación y el mercado laboral.
Cuando la inflación es alta y la economía está a toda marcha, la Reserva Federal intenta frenar desalentando el endeudamiento. Lo hace fijando tasas de interés más altas y disminuyendo la oferta monetaria. Desde marzo de 2022, la Reserva Federal aumentó la tasa de los fondos federales 11 veces, lo que contribuyó a frenar el crecimiento récord de los precios.
Sin embargo, la Reserva Federal corre un riesgo si reduce demasiado la inflación. Cualquier disminución importante y rápida de la actividad económica puede provocar un aumento importante del desempleo, lo que conduciría a una recesión. Es posible que escuche la frase “aterrizaje suave”, que se refiere al acto de equilibrio entre mantener la inflación bajo control y el desempleo bajo.
La economía no puede estar ni demasiado caliente ni demasiado fría. Como la papilla de Ricitos de Oro, tiene que estar en su punto.
Dado que los datos de inflación actuales van al ritmo de las expectativas de la Reserva Federal, es probable que veamos más recortes de tipos hasta 2025.
Lo que este recorte de tipos de la Fed podría significar para su dinero
Cuando se trata de su dinero, las decisiones sobre tasas de la Reserva Federal afectan la deuda de su tarjeta de crédito y si usted puede pagar una hipoteca sobre una casa. Las tasas de interés incluso influyen en el rendimiento porcentual anual que obtiene de su cuenta de ahorros.
Esto es lo que el recorte de tasas de hoy podría significar para las APR de las tarjetas de crédito, las tasas hipotecarias y las tasas de ahorro.
🏦 APR de tarjetas de crédito
Reducir la tasa de fondos federales puede hacer que los emisores de tarjetas de crédito reduzcan el precio del crédito para los titulares de tarjetas, lo que significa que a usted se le cobrarán menos intereses sobre su saldo pendiente cada mes. No sentirá los efectos de inmediato y cada emisor tiene reglas diferentes sobre el cambio de las tasas porcentuales anuales. Sin embargo, es posible que notes que tu APR se ajusta dentro de uno o dos ciclos de facturación.
“La deuda de tarjetas de crédito suele ser muy costosa, y eso no cambiará incluso si la Reserva Federal hace múltiples recortes en las tasas de interés este año. Así que no espere a que la Reserva Federal tome medidas: priorice el pago de la deuda con intereses altos ahora. Si recibe una oferta para una tarjeta de crédito introductoria con 0% APR o puede solicitar un préstamo personal con una APR más baja, considere transferir su deuda para evitar pagar más intereses de los necesarios.” — Tiffany Connors, editora de CNET Money
🏦 Tasas hipotecarias
Las decisiones de la Reserva Federal afectan los costos generales de endeudamiento y las condiciones financieras, que influyen en el mercado inmobiliario y las tasas de los préstamos hipotecarios, aunque no es una relación de 1 a 1. Por ejemplo, desde que la Reserva Federal inició su serie de subidas de tipos en marzo de 2022, las tasas hipotecarias se dispararon y alcanzaron un máximo el otoño pasado. Aunque las tasas de los préstamos hipotecarios suben y bajan todos los días y están influenciadas por múltiples factores, siguen siendo altas, lo que mantiene a los compradores de viviendas fuera del mercado.
“La Reserva Federal no fija directamente las tasas hipotecarias. De hecho, las tasas hipotecarias aumentaron significativamente después de que la Reserva Federal redujera las tasas en un 0,5% en septiembre debido a los sólidos datos económicos y la incertidumbre política. Un recorte del 0,25% este mes no resultará inmediatamente en una reducción Dicho esto, los recortes de tasas en curso hasta el próximo año, combinados con datos económicos más débiles, todavía apuntan a una tendencia a la baja a largo plazo para las tasas hipotecarias. Simplemente no sucederá tan rápido como cualquiera quisiera. — Katherine Watt, reportera de vivienda de CNET Money
🏦 Tasas de ahorro
Las tasas de ahorro son variables y se mueven al mismo ritmo que la tasa de los fondos federales, por lo que su APY probablemente disminuirá luego de más recortes de tasas. Cuando la Reserva Federal empezó a subir las tasas, muchos bancos aumentaron sus APY para las cuentas de ahorro tradicionales y de alto rendimiento, dando a los titulares de cuentas mayores retornos sobre sus depósitos. Solo recuerde que no todos los bancos son iguales y periódicamente realizamos un seguimiento de las mejores cuentas de ahorro y certificados de depósito de alto rendimiento en CNET.
“Hemos visto caer las tasas de ahorro y CD desde el recorte de tasas de la Reserva Federal en septiembre, y es probable que esta tendencia continúe. Por lo tanto, ahora es el momento de maximizar sus ganancias abriendo una cuenta de ahorro o CD de alto rendimiento. Cuanto más espere, menor podría ser su potencial de ingresos”. — Kelly Ernst, editora de CNET Money
¿Qué sigue para los recortes de tipos de interés de la Reserva Federal?
Los expertos dicen que podemos anticipar una serie continua de recortes de tasas durante los próximos 12 meses. Sin embargo, los observadores del mercado y los economistas suelen tener opiniones divergentes sobre la política monetaria de la Reserva Federal. Todo lo que podemos hacer es hacer una especulación aproximada sobre cuándo bajarán las tasas de interés y en qué medida.
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