Ahorrar para la jubilación en medio de precios altos, vacaciones y otros planes financieros no es fácil.
En 2022, aproximadamente el 41% de los adultos estadounidenses dejaron de contribuir a un fondo de jubilación debido al aumento del costo de vida, según un Encuesta de noticias de EE. UU. de 2023. Aún más preocupante es que casi un tercio retiró sus ahorros para la jubilación en 2022 para mantenerse a flote. Si se siente abrumado o agobiado por otras deudas u objetivos financieros, no está solo.
Como asesor financiero, sé lo que es pagar una deuda de primera mano y al mismo tiempo perseguir mis objetivos de inversión. Ahora tengo suficiente para jubilarme anticipadamente, pero no fue fácil. El panorama ha cambiado significativamente desde que hice mi primera contribución al plan 401(k) hace casi 17 años, y la brecha de ahorro para la jubilación es aún mayor.
Si el trabajo opcional parece estar a décadas de distancia, es posible que sienta que tiene mucho tiempo. Esperar a dar pasos hacia la jubilación es un tiempo que no recuperará. Ahorro para la jubilación es Es difícil, pero con un plan monetario proactivo, educación continua y el apoyo emocional adecuado, puedes dar pequeños pasos hoy para ayudarte a construir un futuro respetable en tus años dorados. Si se siente abrumado o agobiado por otras deudas u objetivos financieros, no está solo.
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Tome medidas para prepararse ahora, incluso si no está listo para ahorrar
Ahorrar lo suficiente para disfrutar de sus años de jubilación es definitivamente un desafío, especialmente porque la vivienda y otros costos esenciales continúan aumentando mientras los salarios no mantienen el mismo ritmo. Muchos de mis propios estudiantes de 50 años o más han retrasado sus planes de jubilación porque simplemente no pueden permitirse el lujo de vivir con sus ahorros actuales. Otros pueden haber pospuesto sus contribuciones a un fondo de jubilación hasta que paguen su deuda o aumenten sus ingresos.
Al asesorar a miles de personas para que alcancen sus metas financieras, el principal arrepentimiento que escucho es que todos desearían haber comenzado antes. Probablemente nunca habrá un momento “perfecto”. Hay formas de prepararse para ahorrar más para la jubilación sin depositar dinero. Así es como te recomiendo que comiences:
- Abra cuentas ahora para que estén disponibles cuando esté listo.
- Utilice funciones como “listas de vigilancia” para seguir las inversiones que le interesan y conocer sus tendencias y matices a lo largo del tiempo.
- Pague deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito, para aumentar su flujo de caja. Una vez que se salda una deuda, puede desviar parte de ese dinero hacia ahorros para la jubilación mientras trabaja en la siguiente deuda.
- Siga a expertos en dinero como los de la Junta de Revisión de Expertos Financieros de CNET para obtener educación práctica e inspiración.
- Hable con personas que conoce que se hayan jubilado exitosamente para recordar que es posible.
Cuanto más conocimientos financieros adquieras, más fácil te resultará empezar.
La Seguridad Social puede ayudar, pero rara vez es suficiente
Si confía en los beneficios del Seguro Social para superar su jubilación, le insto a que investigue un poco. Aprendí de primera mano que los beneficios del Seguro Social a menudo no alcanzan lo suficiente. Cuando mis padres se jubilaron, dependieron únicamente de estos beneficios para sobrevivir. Una vez que mi padre falleció, supimos que solo una parte de sus beneficios se destinaría al cuidado de mi madre. Incluso con todos los beneficios, el Seguro Social por sí solo rara vez es suficiente para cubrir los gastos médicos. Mi madre luchaba contra la diabetes y un riñón defectuoso, los cuales requerían costos de atención médica más allá de lo que cubriría el Seguro Social.
Para planificar mejor, calcule cuánto se espera que cobre del Seguro Social cuando se jubile. El beneficio mensual máximo para la Seguridad Social Depende de la edad a la que te jubiles. Por ejemplo, si se jubila en 2024 en:
- 62 años, su beneficio máximo sería $2,710
- plena edad de jubilación, su beneficio máximo sería $3,822
- 70 años, su beneficio máximo sería $4,873
Cuanto más espere para jubilarse, mayor será su beneficio. Si necesita jubilarse antes, sus beneficios serán menores.
Aproveche las cuentas IRA Roth
Independientemente de la edad, el primer lugar donde recomiendo guardar sus fondos de jubilación es en una cuenta IRA Roth o, si su empleador la ofrece, la opción Roth en su 401(k). Alrededor del 88% de los planes 401(k) ofrecían una cuenta Roth en 2021, casi el doble que hace 10 años, según el Consejo de patrocinadores del plan de América.
Dado que usted contribuye a una cuenta IRA Roth con dólares después de impuestos, cuando retira fondos de una cuenta IRA Roth durante su jubilación, no deberá pagar impuestos sobre ninguna parte del dinero. Más importante aún (y lo que la mayoría de la gente pasa por alto) es que tampoco pagará impuestos sobre el crecimiento obtenido desde sus contribuciones originales.
Si aporta $5,000 en una cuenta IRA tradicional o 401(k) y esto aumenta a $25,000, pagará impuestos sobre la totalidad de los $25,000 cuando retire. Si contribuye a un Roth 401(k), no pagará impuestos sobre los $20,000 adicionales. Ese es un gran beneficio.
Para 2024, puede contribuir con un total de $7,000 en todas sus cuentas IRA, ya sean tradicionales (antes de impuestos) o Roth (después de impuestos), y el límite sube a $8,000 si tiene 50 años o más. Contribuir $7,000 al año puede parecer mucho al principio, pero si lo divides por 365 días en un año, necesitarías ahorrar $19.18 por día, o aproximadamente $575 por mes, para alcanzar el límite del IRS. Cuanto antes empiece, más tiempo tendrá su dinero para trabajar para usted, gracias al poder del interés compuesto.
Por ejemplo, digamos que comienza con $0 hoy e invierte $575 mensuales para alcanzar el máximo de $7,000 de IRA. Si continúa a este ritmo durante 10 años y obtiene una tasa de interés de rendimiento del 10%, tendrá $111,562 adicionales para vivir en el futuro.
Sin embargo, las IRA Roth tienen límites de ingresos. Para 2024, se le eliminará gradualmente la contribución del monto total si gana más de $146,000 si es un declarante de impuestos soltero o $230,000 si está casado y presenta una declaración conjunta. Recomiendo recurrir a una IRA tradicional si excede el límite de ingresos para contribuir a una IRA Roth. Lo que más lamento en mi propio viaje financiero fue no haber comprendido antes el poder de la Roth IRA.
Aproveche herramientas de inversión fáciles de usar
La inversión solía ser mucho menos transparente y mucho más complicada incluso hace apenas una década. Ya no tenemos que conformarnos con los costosos y confusos fondos mutuos entre los que nuestros padres y abuelos tuvieron que elegir. En cambio, podemos empezar a ahorrar para la jubilación en unos minutos, gracias a las herramientas digitales en rápida evolución y la accesibilidad de las plataformas de inversión y banca en línea.
Tengo un plan 401(k) a través de mi empresa y recientemente transfirí mis cuentas IRA tradicionales y Roth de un proveedor de servicios financieros anticuado a Fidelity, que es más fácil de usar y personalizable y viene con educación sobre cada inversión. Incluso si no trabaja por cuenta propia, consulte la plataforma de inversión de su empresa para ver qué opciones están disponibles para usted. Es posible que pueda tomar el control de dónde invierte su dinero.
Ha sido aún más alentador ver más opciones de métricas ambientales, sociales y de gobernanza, también conocidas como ESG, disponibles para los inversores. Por ejemplo, ahora puede elegir inversiones para la jubilación en función de factores sociales o ambientales, como las emisiones de carbono de una empresa, las prácticas de gestión de residuos o el compromiso con la diversidad de los empleados.
Aproveche los altos ahorros y tasas de CD
Nuestro clima actual de tasas altas puede ayudarlo a ganar un poco más a medida que se acerca la jubilación. Si bien una cuenta de ahorros de alto rendimiento no debería ser su cuenta de jubilación principal, puede servir como un complemento útil. Tener al menos un mes de ahorro en un HYSA puede reducir el riesgo de retirar dinero de su fondo de jubilación cuando los tiempos se ponen difíciles.
Este colchón de un mes debe incluir lo que costaría cubrir sus costos de vivienda, servicios públicos, transporte, alimentos y salud para que pueda comenzar a dejar de esperar el próximo cheque de pago para pagar sus cuentas.
Si su apetito por el riesgo no es lo suficientemente fuerte como para invertir en el mercado de valores, bienes raíces u otras inversiones alternativas, los certificados de depósito me ayudan a ahorrar un poco más de dinero y al mismo tiempo reducen la tentación de gastarlo de inmediato.
Por ejemplo, decidí guardar la cantidad asegurada por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos en un CD a un año para ganar más del 4% para el pago inicial de una casa para este año, lo que me ayudará a pagar una hipoteca sobre una propiedad más grande. hogar.
Los CD son un excelente punto de entrada a la inversión para cualquiera que esté ansioso por perder dinero. Pueden ayudarle a diversificar sus activos generales, pero con el tiempo no ganará tanto como lo haría invirtiendo en el mercado de valores.
Después de haber maximizado sus contribuciones en cuentas de jubilación con ventajas impositivas, si está listo para invertir con un poco más de riesgo, considere invertir con una plataforma en línea o un robo-advisor para hacer crecer su dinero con fondos indexados y fondos cotizados en bolsa. y otros tipos de inversión.
No esperes. Tu yo futuro te lo agradecerá
Cuanto antes comience su viaje de ahorro para la jubilación, más rápido crecerá su dinero. Incluso si aún no está listo para dar el paso y comenzar a ahorrar, investigue diferentes cuentas de jubilación y repase diferentes estrategias de ahorro para que priorizar su futuro sea un poco más fácil.
Cuando esté listo, planifique hacer contribuciones periódicas para mantener el rumbo y aumentar sus ahorros para la jubilación. De esa manera, tendrá el hábito de hacer contribuciones y podrá ajustar su presupuesto para acomodar sus ahorros para la jubilación, sus necesidades y otros objetivos financieros.
